محصول‌ساز تسهیلات و اعتبار
کار از تعریف محصول شروع می‌شود. خط اعتباری نرخ سود، نرخ جریمه، کارمزد صدور، کف و سقف مبلغ، سیاست شروع اقساط، انواع وثیقهٔ مجاز، مدارک لازم و شعبه‌هایی را که اجازهٔ پرداخت دارند مشخص می‌کند و به یکی از پانزده عقد اسلامی وصل می‌شود. هر عقد ماشین‌حساب خودش را دارد؛ مرابحه، قرض‌الحسنه، اجاره و مضاربه یک‌جور محاسبه نمی‌شوند و سامانه هم آن‌ها را یک‌جور حساب نمی‌کند. پرونده از درخواست تا تسویه در مسیر مشخصی جلو می‌رود و هر گامِ مالی آن در هستهٔ مالی سند دارد.
قابلیت‌های کلیدی
- ۰۱پانزده عقد اسلامی، هر کدام با ماشین‌حساب اختصاصی
- ۰۲جدول اقساط شمسی با روز ثابت ماه و سه روش توزیع سود
- ۰۳تخصیص بازپرداخت به ترتیب جریمه، سود و اصل، مطابق اولویت بانک مرکزی
- ۰۴عقد اعتباری: شارژ اعتبار، صورت‌حساب دوره و تبدیل مصرف به اقساط
- ۰۵طبقه‌بندی معوقات با ذخیرهٔ ۲، ۲۵ و ۱۰۰ درصد
- ۰۶شانزده نوع وثیقهٔ استاندارد با ارزش‌گذاری نسخه‌دار
محصول، عقد و ماشین‌حساب
رفتار هر عقد با چند ویژگی مشخص می‌شود: سودبر است یا نه، وثیقه لازم دارد یا نه، و در صورت تأخیر جریمه می‌گیرد یا نه. خط اعتباری روی عقد سوار می‌شود و ماشین‌حساب همان عقد، سود و اقساط را حساب می‌کند. در عقدی که سودبر نیست، مثل قرض‌الحسنه، نرخ سود صفر می‌ماند و سامانه نرخ دیگری را نمی‌پذیرد.
- خط اعتباری با نرخ سود، جریمه و کارمزد صدور
- کف و سقف مبلغ و شعبه‌های مجاز
- مدارک الزامی و انواع وثیقهٔ مجاز
جدول اقساط شمسی
جدول اقساط در لحظهٔ پرداخت وام ساخته می‌شود و سررسیدها با تقویم شمسی و روز ثابت ماه تعیین می‌شوند. سود بسته به تعریف خط اعتباری به یکی از سه شکل در جدول می‌نشیند: دریافت یک‌جا و نقدی بیرون از اقساط، افزوده شدن به قسط اول، یا توزیع مساوی میان اقساط با گذاشتن باقی‌ماندهٔ گرد کردن روی قسط آخر.
- سررسید در روز ثابت ماه شمسی
- سه روش توزیع سود
- شمارهٔ پرونده با کد شعبه و کد عقد
بازپرداخت، جریمه و معوقات
پرداخت هر قسط به ترتیب اولویت بانک مرکزی تخصیص می‌یابد؛ اول جریمه، بعد سود و در آخر اصل. جریمهٔ تأخیر روزشمار است و هر شب برای اقساط سررسیدگذشته محاسبه می‌شود. خط اعتباری می‌تواند دورهٔ تنفس داشته باشد. اقساطی که پرداخت نمی‌شوند پرونده را در طبقه‌بندی معوقات جلو می‌برند، تا جایی که به سوخت برسد، و ذخیرهٔ مطالبات با نرخ‌های ۲، ۲۵ و ۱۰۰ درصد در نظر گرفته می‌شود.
- تخصیص پرداخت: جریمه، سود، اصل
- جریمهٔ روزشمار با دورهٔ تنفس
- طبقه‌بندی سررسیدگذشته، معوق، مشکوک‌الوصول و سوخت
وثیقه و آزادسازی
شانزده نوع وثیقهٔ استاندارد تعریف شده است؛ از سپردهٔ مسدود، چک صیادی و سفته تا ملک، خودرو و ضمانت‌نامهٔ بانکی. ارزش‌گذاری وثیقه نسخه دارد و هر ارزیابی تازه جای قبلی را پاک نمی‌کند. آزادسازی فقط وقتی انجام می‌شود که وضعیت پروندهٔ تسهیلات آن را مجاز بداند؛ اگر وضعیت روشن نباشد، درخواست آزادسازی رد می‌شود.
- شانزده نوع وثیقهٔ استاندارد
- ارزش‌گذاری نسخه‌دار
- آزادسازی کنترل‌شده
یکی از عقود پانزده‌گانه، عقد اعتباری است که برای خرید اعتباری طراحی شده است. مشتری در طول دوره از اعتبارش خرید می‌کند، در پایان دوره صورت‌حساب صادر می‌شود و مصرف دوره به‌طور خودکار به تسهیلات اقساطی با جدول شمسی تبدیل می‌شود.
برای مرور کامل مسیر تعریف محصول تا ساخت جدول اقساط، یادداشت عقود اسلامی در محصول‌ساز تسهیلات را ببینید.
ماژول‌هایی که این راهکار روی آن‌ها کار می‌کند
هسته مالی مرکزی
هستهٔ مالی
چارت حساب هر شرکت، سطح‌های تفصیل، سند و دوره مالی در این ماژول نگهداری می‌شود. مانده هر حساب در لحظه از روی آرتیکل‌ها محاسبه می‌شود و بقیه ماژول‌ها اثر مالی خود را فقط با ثبت سند متوازن در همین هسته می‌گذارند.
سپرده قرض‌الحسنه
مالی و پرداخت
چرخه حساب سپرده از افتتاح تا واریز، برداشت، انتقال، بستن و فعال‌سازی مجدد. کارمزد، برگشت عملیات و راکدشدن حساب هم در همین سرویس انجام می‌شود.
تسهیلات
اعتباری
چرخه اعتبار از درخواست تا تسویه نهایی، بر پایه عقود مالی اسلامی. هر تراکنش به‌صورت سند متوازن به هسته مالی می‌رود و داده تسهیلات در پایگاه خودش می‌ماند.
وثیقه
اعتباری
ثبت، ارزش‌گذاری و مدیریت وثیقه در برابر تسهیلات یا خط اعتباری. برای رهن و آزادسازی سند انتظامی به هسته مالی می‌رود و پوشش را با سرویس تسهیلات چک می‌کند.
امتیاز و اهلیت
اعتباری
سقف اعتباری مشتری از رفتار مانده روزانه حساب محاسبه می‌شود، نه از برآورد دستی. ورودی، تصویر روزانه موجودی سپرده یا کارت است و خروجی، امتیاز و سقف برای خط اعتباری.
راهکارهای دیگر
این راهکار را روی دادهٔ نمایشی ببینید
در جلسهٔ معرفی، سناریوهای سازمان شما را روی نسخهٔ نمایشی دارا مرور می‌کنیم و به پرسش‌های تیم فنی و مالی پاسخ می‌دهیم.